¿Que va a pasar con las Cláusulas Suelo?

La Clausula Suelo es una cláusula contractual que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca inmobiliaria aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo o bajen. Dependiendo de la normativa del país, las condiciones del contrato y su transparencia y claridad, puede considerarse una cláusula abusiva, ilegal o nula.

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La Comisión europea ha emitido recientemente un informe rechazando la Sentencia del Tribunal Supremo, que se pronunció con motivo de una cuestión prejudicial presentada por Ausbanc Abogados en el juzgado de lo Mercantil de Granada en defensa de los intereses de un asociado, dando a éste la razón: la anulación de la cláusula abusiva de las hipotecas debe ser retroactiva.

Las cláusulas suelo anteriores a la Sentencia TS de fecha 13 de mayo del 2013 son en su gran mayoría ilegales ya que no cumplía de acuerdo con el propio TS los requisitos de transparencia requeridos en un contrato mercantil. Tras esta sentencia el tema a tratar no era la legalidad o no de las famosas cláusulas sino si las entidades financieras que habían comercializado estos productos tenían que devolver el dinero cobrado indebidamente desde el momento de la firma del contrato o desde la fecha de la sentencia (13 de Mayo 2013).

Bruselas pide que se reintegre todo el dinero cobrado por aplicar estas cláusulas desde el inicio del crédito, no solo desde mayo de 2013. La Comisión entiende que no es competencia de los tribunales nacionales que puedan moderar la devolución de lo pagado por el consumidor, ya que si una cláusula es declarada nula, “lo es desde el origen”. Según los artículos 6.1 y 7.1 de la directiva 93/13/CEE, “no es posible que los tribunales nacionales puedan moderar la devolución de las cantidades que ya ha pagado el consumidor en aplicación de una cláusula declarada nula desde el origen por defecto de información y/o transparencia”.

Tras un extenso razonamiento jurídico, la Comisión desmonta la argumentación del Tribunal Supremo que pidió una devolución parcial de esta cláusula. Este tribunal condenó a las entidades a reintegrar lo cobrado desde el 9 de mayo de 2013, fecha de la sentencia, en adelante, pero no todo lo anterior.

En el escrito, firmado por Deyan Roussanov y Napoleón Ruiz García, como agentes de la Comisión, de 13 de julio pasado, se considera que “el cese en el uso de una determinada cláusula declarada nula por abusiva, como consecuencia de una acción individual ejercitada por un consumidor, no es compatible con una limitación de los efectos de dicha nulidad, salvo que dicha limitación sea necesaria para preservar el principio de cosa juzgada”.eliminar-clausula-suelo-FBimg-27289_404x230

Desde entonces, miles de afectados han acudido a los juzgados para reclamar que le devuelvan lo cobrado al aplicar la cláusula suelo, que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca aunque los tipos acordados con la entidad estén por debajo. Hasta ahora, en la mayoría de los casos los jueces han dado la razón a los clientes, pero sin exigir la retroactividad al banco, es decir, desde el 9 de mayo de 2013 en adelante.

 La cuestión es clave porque hay 2,5 millones de hipotecas con suelos, y si se aplica a todos los casos, la banca tendrá que devolver miles de millones.

Esta cifra es la estimación de la asociación de usuarios de bancos y cajas Adicae, que representa a 15.000 particulares en una demanda contra 101 entidades por las cláusulas suelo. El Banco de España no ofrece datos. Teniendo en cuenta un importe y un tipo de interés medio, los 15.000 euros serían una media sobre lo que un cliente ha pagado de más a lo largo de los últimos cinco años por los efectos de esta cláusula, que blinda a los bancos del abaratamiento del crédito cuando los tipos de una hipoteca de tipo variable caen por debajo un nivel.

Fernando Herreros, secretario general de Adicae, aclaró que, sea cual sea el volumen a devolver no debe relacionarse con la difícil situación financiera de la banca, ya que no es responsabilidad de los afectados. Según Adicae, al calor del boom inmobiliario, los bancos y cajas de ahorro llegaron a acumular una cartera de cinco millones de créditos hipotecarios que incluían estas cláusulas, que no representaron mayor problema hasta el pinchazo de la burbuja y el desplome de los tipos de interés en 2008. “El Euribor bajó del 3,5% (cláusula suelo media) en enero de 2009, por lo que es a partir de este momento cuando el consumidor comienza a pagar un exceso de intereses debido a estas cláusulas”, comenta la asociación.

La propia Comisión considera que para velar por la seguridad jurídica, se mantendrá en rigor el concepto de “cosa juzgada”, de tal manera que, no podrá ser objeto de recurso ningún caso que ya hayan sido tratado por el Tribunal. Por tanto, aquellas entidades o clientes que hayan obtenido una respuesta, no se verán beneficiados por la posición de la Unión Europea.

Ahora, el Tribunal de Justicia deberá posicionarse. En el escrito de la Comisión Europea no hay una especial referencia al BBVA, Cajamar y Abanca, condenados por el Supremo tras denuncias interpuestas por Ausbanc. Sin embargo, algunos juristas del sector financiero, alegan que, al margen de los procesos estrictamente legales, “este asunto tiene unas fuertes connotaciones reputaciones que afectan a todo el sector. Si la Comisión dice que hay que devolver todo el dinero, me temo que, tarde o temprano, reintegraremos todo lo cobrado al aplicar las cláusulas suelo.

CaixaBank y Bankia comentaron que, desde el verano, fecha del escrito de la UE, decidieron dejar de aplicar los suelos. El Popular y el Sabadell se niegan a hacerlo, por el momento.

Quien esté interesado podrá calcular el importe pagado de más por su préstamo hipotecario a través de paginas web destinadas a la causa.

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