¿Cláusulas Limitativas o Delimitadoras del riesgo?

La jurisprudencia es clara, ya el Tribunal Supremo empieza con la conocida distinción entre cláusulas que delimitan el riesgo cubierto por el contrato de seguro y las cláusulas que limitan la cobertura (art. 3 LCS).

El control de las condiciones generales de seguro se basa, según el artículo 3º LCS en dos medidas. Por un lado la obligación de redactar claramente las cláusulas, la prohibición de incluir cláusulas lesivas para el asegurado y la obligación de especial suscripción de las cláusulas limitativas de derechos. La distinción entre cláusulas lesivas para el asegurado -que están prohibidas- y cláusulas limitativas de derechos -que son válidas si han sido específicamente aceptadas por el asegurado-, ha provocado una marea de litigios, ya que las primeras son nulas – como condiciones generales abusivas – y las segundas son válidas si cumplen el requisito indicado de haber sido específicamente aprobadas por escrito por el tomador.

El Tribunal Supremo ha calificado como lesiva una cláusula en muy pocas ocasiones.

A la distinción anterior se añade la que se hace entre cláusulas limitativas de derechos y cláusulas delimitadoras del riesgo que es el caso que nos ocupa.

Esta distinción es relevante, por tres razones.

En primer lugar, porque si son limitativas, han de cumplirse los requisitos del artículo 3 (especial suscripción por el asegurado) LCS para que se consideren incorporadas al contrato.

En segundo lugar, porque las cláusulas delimitadoras del riesgo han de considerarse como cláusulas que tienen como finalidad delimitar el objeto del contrato de seguro, esto es, concretar qué riesgos son objeto del mismo. Estas son las que determinan la cuantía, el plazo, el ámbito espacial, etc.”. por tanto que se ocupan de los elementos esenciales del contrato de forma que, aunque tengan el carácter de condiciones generales, no quedan sometidas a control del contenido sino sólo al requisito de transparencia. Sentencia del Tribunal Supremo de 20 de Julio de 2011.

Con las delimitadoras del riesgo, es suficiente su aceptación genérica, al ser susceptibles de incluirse en las condiciones generales, de las que basta con la constancia de su aceptación por el asegurado.

Como el artículo 73 LCS afirma que el asegurador de responsabilidad civil sólo responde en la medida de la cobertura pactada, deviene esencial para decidir si la compañía puede oponer a la víctima que un determinado daño no estaba cubierto por la póliza el hecho de que se trate de una delimitación del riesgo cubierto (en cuyo caso, la compañía podrá oponer la excepción a la víctima).

El Supremo en la Sentencia de 22 de abril de 2016 explica la distinción sobre entre cláusulas de delimitación de cobertura y cláusulas limitativas de una manera sencilla. Las primeras concretan el objeto del contrato y fijan los riesgos que, en caso de producirse, hacen surgir en el asegurado el derecho a la prestación por constituir el objeto del seguro. Mientras que las cláusulas limitativas restringen, condicionan o modifican el derecho del asegurado a la indemnización o a la prestación garantizada en el contrato, una vez que el riesgo objeto del seguro se ha producido.

Os dejo un caso que me ha sorprendido en el despacho en cuanto una cobertura de seguro donde el riesgo es un remolque, una Póliza de Condiciones Generales, concretamente, en el Apartado de Responsabilidad Civil de la carga, se hace mención especial a las situaciones excluidas. Cito textualmente:

Quedan EXCLUIDAS:

La responsabilidad civil derivada de:

  • Daños sufridos por los bienes que, por cualquier motivo (deposito, uso, manipulación, transporte u otro), se hallen en poder del asegurado o de personas de quien éste sea responsable.

  • Daños causados a bienes o personas sobre los que esté trabajando el asegurado o persona de quien éste sea responsable.

Parece poco razonable asegurar un remolque y queden excluidos estos casos. Se trata de una Cláusula Lesiva,  Limitativa o Delimitadora del Riesgo?

Dejanos tu opinión en un comentario.

 

Oscar J. Labella

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